Sälja bostad - lösa lån

[Sedna]

@Sar Fel. Jag hävdar att nytecknade lån idag har ett annat upplägg än tidigare. Och att flera banker inte verkar använda sig av topplån. Men jag tror vi pratar om varandra:

Det verkar som att en förskjutning har skett, att förr kallades 0-85% för bottenlån och 85-100% för topplån (dvs, det vi förr kallade topplån är idag ett blankolån). Nu har formulerar man om det och kallar det antingen 0-70/75% för bottenlån, 75-85% "topplån" och 85%-100% för blankolån, eller 0-85% bottenlån och 85-100% för blankolån. Detta är min uppfattning efter att ha jämfört typ alla banker i våras. Men som @Minett skriver så händer mycket på bara några månader, det kanske redan är annorlunda.

Tillägg: Kort sammanfattat, vad jag menar med att topplån "inte finns längre" är att det som kallades topplån förr, idag kallas blankolån. Googla "Topplån ersätter blancolån".

Som jag uppfattar dig är det terminologin som du motsätter dig, vilket jag kan tycka är poänglöst, det är ju bara uttryck. Men jag kanske missuppfattar dig genomgående?

 

[Sar]

Men har inte blancolån en amorteringsplan från början? Eller finns det minimisumma (dvs räntan) som man betalar löpande och skjuter den riktiga skulden framför sig? Jag har aldrig haft ett blancolån så jag vet inte villkoren.

Mig veterligt ligger det alltid en amorteringsplan på blanco- och topplån (på topplån är det 15 år som är längsta tiden). Däremot finns det ju de som förhandlat till sig har ett bottenlån som är högre än 85% (innan bolånetaket) och de ligger många gånger amorteringsfritt.

 

[VLMF]

@Sedna Nej, terminologin bekymrar mig inte, men innebörden av orden är ju olika idag jämfört med förr!

 

[Minett]

Men har inte blancolån en amorteringsplan från början? Eller finns det minimisumma (dvs räntan) som man betalar löpande och skjuter den riktiga skulden framför sig? Jag har aldrig haft ett blancolån så jag vet inte villkoren.

Jo, självklart har blankolånen (i de allra flesta fall) en amorteringsplan. Men det finns inget formellt hinder för att man amorterar långsammare på ett blankolån än vad man gör på bostadslånen. Hittills har ju räntan oftast styrt detta - de flesta har valt att lägga den största, eller hela, amorteringen på ett ev blankolån eftersom räntan där i regel är högre. Men när det nu kommer krav på amortering/höjd amortering på bolånen utan att man i dessa amorteringsplaner ö h t tar hänsyn till ev blankolån kan det ju plötsligt uppstå en önskan att minska amorteringen på blankolånet för att därmed skapa utrymme för att uppfylla de nya amorteringskraven på bolånet. Där det ju faktiskt ändå finns en säkerhet i botten.

Min slutsats: kundens ekonomi är en helhet där alla ingående delar påverkar varandra - och bör därför betraktas som en sådan också i de individuella amorteringsplanerna. Precis som den hanteras som en helhet i våra kreditbeslut. (Den individuella amorteringsplanen är en separat bilaga som ska bifogas till kreditbesluten i de fall dessa omfattar nya/höjda/ändrade bolån.)

 

[Sedna]

@Sedna Nej, terminologin bekymrar mig inte, men innebörden av orden är ju olika idag jämfört med förr!

Fast jag uppfattar det inte så. Du får förvisso inte låna med bostaden som säkerhet till lika hög grad idag som för några år sedan, men lånen är uppbyggda på samma princip. Jag vill i alla falll minnas att när jag arbetade med bolån, 2007-2008, så var grundtanken densamma som idag (borsett från kravet på 15% kontantinsats). Vi använde oss då av termerna bottenlån, topplån och handpenningslån.

 

[VLMF]

Fast jag uppfattar det inte så. Du får förvisso inte låna med bostaden som säkerhet till lika hög grad idag som för några år sedan, men lånen är uppbyggda på samma princip. Jag vill i alla falll minnas att när jag arbetade med bolån, 2007-2008, så var grundtanken densamma som idag (borsett från kravet på 15% kontantinsats). Vi använde oss då av termerna bottenlån, topplån och handpenningslån.

Men idag är styrs bankerna av bolånetaket på 85%, vilket de inte gjordes förr. Däri ligger skillnaden.

 

[Sedna]

Men idag är styrs bankerna av bolånetaket på 85%, vilket de inte gjordes förr. Däri ligger skillnaden.

Fast det stämmer inte att blancolånet ersatt topplånen. Även tidigare var bottenlånet upp till 75% och topplånet överskjutande, i alla fall arbetade vi utifrån den utgångspunkten. Utgångspunkten var att vi hade högre ränta på lånedelen över 75%, liksom amorteringskrav. Skillnaden är alltså att man minskat utrymmet för topplånet upp till 85%, inte att det försvunnit.

 

[VLMF]

@Sedna Det du säger nu är ju det jag skrev i inlägg #60 (fast du skriver att bottenlånet enbart var på 75% (på just den bank du arbetade på kanske?), jag är tämligen säker på att det var upp till 85%) i kombination med att man förhåller sig till bolånetaket, mitt inlägg #66. Jag tror verkligen vi pratar om varandra.

 

[Sedna]

@Sedna Det du säger nu är ju det jag skrev i inlägg #60 i kombination med att man förhåller sig till bolånetaket, mitt inlägg #66. Jag tror verkligen vi pratar om varandra.

Nej jag skriver inte samma sak som du skrev i #60.

Du skrev att bottenlånet tidigare var 0-85% och topplånet 85-100%, därmed hävdar du att blancolånet ersatt topplånet.

Jag skriver att bottenlånet då var 0-75% och topplånet överskjutande del. Det som tidigare var topplån finns alltså fortfarande kvar idag, men begränsat till max 85%. Möjligt att vissa banker hade upp till 85% som bottenlån tidigare, men alla banker hade det inte.

Principen att lånedelen upp till 75% (bottenlånet) är förmånligare kvarstår alltså även med bolånetaket och så även hos SEB som inte talar öppet om topplån (i och med att de ger amorteringsfrihet när man amorterat ner lånet till 75% är alltså principen densamma, även om de inte använder terminologin bottenlån och topplån).

 

[Sar]

Fel. Jag hävdar att nytecknade lån idag har ett annat upplägg än tidigare. Och att flera banker inte verkar använda sig av topplån. "

Det du skrev var ordagrant att "topplån" egentligen inte fanns, att jag med "topplån" menar vad banker idag kallar blankolån samt att det troligtvis var några år sedan jag tecknade lånen....Så där verkar du ju ha modifierat dig lite.

Jag har också bara bottenlån men det var ändå amorteringskrav och inte amorteringsfritt. "Topplån" finns egentligen inte längre, du menar vad bankerna idag kallar blankolån. Det var några år sen du tecknade lånet eller?

´

Men jag tror vi pratar om varandra:
Det verkar som att en förskjutning har skett, att förr kallades 0-85% för bottenlån och 85-100% för topplån (dvs, det vi förr kallade topplån är idag ett blankolån). Nu har formulerar man om det och kallar det antingen 0-70/75% för bottenlån, 75-85% "topplån" och 85%-100% för blankolån, eller 0-85% bottenlån och 85-100% för blankolån. Detta är min uppfattning efter att ha jämfört typ alla banker i våras. Men som @Minett skriver så händer mycket på bara några månader, det kanske redan är annorlunda.

Tillägg: Kort sammanfattat, vad jag menar med att topplån "inte finns längre" är att det som kallades topplån förr, idag kallas blankolån. Googla "Topplån ersätter blancolån".

Kanske det är terminologin som ställer till det så att vi verkar prata om varandra?!
Jag kan helt enkelt inte förstå varför du påstår att topplån inte finns längre?! Det finns ju de i tråden som tagit lån i år som fått just topplån. Eller att "topplånen" generellt alltid skulle vara ersatta av blancolån. På de banker jag pratat med så är just 0-75% bottenlån, 75-85% topplån och resten blancolån.

I mina ögon motsäger sig just SEB då de tagit bort benämningen "topplån" så att allt upp till 85% är bottenlån men att det ändå krävs en amortering om man lånat mer än 75%. Det är ju liksom det som kännetecknar ett topplån eller ett blancolån i och med att det krävs en amorteringsplan till skillnad från bottenlån.

Det jag kan hålla med dig om är att lån över 85% numera kallas blancolån istället för att allt över bottenlån kallas topplån.

 

[VLMF]

Det du skrev var ordagrant att "topplån" egentligen inte fanns, att jag med "topplån" menar vad banker idag kallar blankolån samt att det troligtvis var några år sedan jag tecknade lånen....Så där verkar du ju ha modifierat dig lite.

Jag frågade dig om det var några år sedan du tecknade lånen.. vilket det ju var.
Men resten stämmer ju. Topplån i den bemärkelsen finns inte idag vid nytecknande av lån (topplån = den lånedel som utgör toppen av lånet, dvs 100% och nedåt en bit, vi låter det vara osagt hur mycket nedåt för enkelhets skull), det är det som är blankolån. Dvs den del av lånet som tecknas utan säkerhet. Håller du och @Sedna inte med om det? Sen kallar vissa banker andra delar av lånet för topplån, men det har samma räntesats som deras bottenlån. Amorteringskrav till vissa procentdelar kan man ha utan att dela upp lånet i en ytterligare del.

Kanske det är terminologin som ställer till det så att vi verkar prata om varandra?!
Jag kan helt enkelt inte förstå varför du påstår att topplån inte finns längre?! Det finns ju de i tråden som tagit lån i år som fått just topplån. Eller att "topplånen" generellt alltid skulle vara ersatta av blancolån. På de banker jag pratat med så är just 0-75% bottenlån, 75-85% topplån och resten blancolån.

Se ovan.

I mina ögon motsäger sig just SEB då de tagit bort benämningen "topplån" så att allt upp till 85% är bottenlån men att det ändå krävs en amortering om man lånat mer än 75%. Det är ju liksom det som kännetecknar ett topplån eller ett blancolån i och med att det krävs en amorteringsplan till skillnad från bottenlån.

Det som kännetecknar ett blankolån är att det tecknas utan säkerhet (därav blanco), inte av dess amorteringsplan!

 

[Sar]

Jag frågade dig om det var några år sedan du tecknade lånen.. vilket det ju var.
Men resten stämmer ju. Topplån i den bemärkelsen finns inte idag vid nytecknande av lån (topplån = den lånedel som utgör toppen av lånet, dvs 100% och nedåt en bit, vi låter det vara osagt hur mycket nedåt för enkelhets skull), det är det som är blankolån. Dvs den del av lånet som tecknas utan säkerhet. Håller du och @Sedna inte med om det? Sen kallar vissa banker andra delar av lånet för topplån, men det har samma räntesats som deras bottenlån. Amorteringskrav till vissa procentdelar kan man ha utan att dela upp lånet i en ytterligare del.

Nu gör du en egen tolkning igen. Du menar topplån i bemärkelsen "toppen av lånet", jag pratar om det faktiska topplånen som existerar idag d.v.s. mellan 75- 85% av lånet, vilket du hävdade/hävdar?! inte fanns/finns.

Det som kännetecknar ett blankolån är att det tecknas utan säkerhet (därav blanco), inte av dess amorteringsplan!

Det stämmer att blancolån är tecknade utan säkerhet (till skillnad från topplån), det som är gemensamt för blancolån och topplån är att de brukar ha en tvingande amorteringsplan (vilket i sin tur skiljer dem från bottenlån).

 

[Sedna]

@VLMF läste du ens mitt senaste inlägg?

Topplån i tidigare bemärkelse finns idag, men är begränsad till 85% (alltså 75-85%). Då, liksom nu, ställer banken högre krav på topplånet; högre ränta/amorteringskrav/kortare amorteringstid. Även du, som bara har ett bottenlån, har i praktiken en topplånsdel. I och med ditt amorteringskrav på delen över 75%. SEB har dock sålt in det som ett lån iställt för två, men det är ett säljknep. Bottenlån låter förmånligare och du ycks ha köpt deras säljretorik till den grad att du förnekar topplånens existens.

Googlar jag "blancolån ersätter topplån" så är skandibanken första träffen. Lustigt med tanke på att skandiabanken för bara några månader gav oss ett topplån (inget blancolån), utifrån precis samma princip som när jag arbetade med bolån år 2007-2008. Skillnaden är taket på 85%. Det de vill ha sagt med den formuleringen är alltså att det fortfarande är möjligt att lånatill över 85% av bostadens värde, men utan säkerhet, inte att topplånet upphört att existera.