Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

[FadeAway]

Vi har möte med två lokala banker i morgon.
Vi har idag icabanken och har bottenlån på 85% samt ett blancolån som ska bakas in i huslånet. I måndags fick vi en muntlig värdering av fastighetsbyrån som innebär att blancolånet kan bakas in.
Den ena banken kommer godkänna den muntliga värderingen och annars kommer vi få betala för en skriftlig värdering.
Vad ska man tänka på vid förhandlingen?

 

[Lovisaleonora]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Låg ränta är det självklara. Men också hur ni vill lägga upp förfallodatum. Vill ni amortera, kommer ni att tvingas amortera?

Vill ni ha allt till en omförhandling? Fast ränta eller rörlig? (rörlig innebär ränteändring var tredje månad i de flesta fall).

Vi har delat upp lånen på tre olika bindningstider. Är ränteläget kasst när det är dax för omförhandling gör det mindre ont om inte hela summan ska omförhandlas samtidigt.

 

[FadeAway]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Rörlig vill vi inte ha i alla fall. Den ska bindas men vi har inte bestämt på hur länge ännu.
Vi vill amortera men inte så mycket mest för jag tycker det känns deprimerande att lånen inte minskas. I dagsläget amorterar vi inte på vårt bottenlån men vi amorterar på blancolånet.

 

[Lovisaleonora]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Har ni funderat på att dela upp lånet i olika bindningstider? Ett sätt att amortera kan vara att lägga en del rörligt, och spara för att amortera var tredje månad när det ska omförhandlas.

 

[lahsd]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Rörlig vill vi inte ha i alla fall. Den ska bindas men vi har inte bestämt på hur länge ännu.

I längden tjänar man på rörligt. Men visst kan man ha tur och tjäna på fast ränta, men oddsen är inte bra på det.

Tänk så här.
Banken sätter den fasta räntan så att de ska tjäna på den. Så egentligen krävs det att du ska vara bättre än alla bankens betalda experter på att gissa räntenivån de närmaste åren. Ifall man inte tror man är bättre än banken på att gissa räntan så bör man välja rörligt.

Är man bättre än bankens experter på att förutsäga räntan så borde lån vara ens minsta problem. Är man så duktig på det så borde man kunna tjäna grova pengar i banksektorn.

 

[FadeAway]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Jag vet att det är billigare att ha rörlig ränta men det är inte aktuellt för oss. Det skulle innebära att jag konstant skulle oroa mig för huruvida räntan skulle gå upp eller inte. Binder jag den så vet jag vad den kommer vara på och det är för min del värt de pengarna.

 

[FadeAway]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Nej rörlig ränta är inte aktuellt för oss då vi väntar barn igen i februari så vi vill veta våra utgifter och inte oroa oss för eventuellt höjd ränta. Vi kanske omvärderar när vi vet att bägge jobbar och har en bra lön.

 

[TeamLundVer]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Nu vet jag inte vilka banker du har pratat med men vi har SBAB. Vårt lån är uppdelat på 5 delar varav 2 rörliga. De rörliga lånen har en 3-månaders ränta dvs att räntan kan ändra sig var tredje månad MEN vi kan alltid gå in och binda räntan. Så om vi skulle känna att nu börjar det dra iväg uppåt på räntan (det räcker med att ha ett öga på aftonbladet så snappar man upp när det sker ngt med ränteläget) då kan vi gå in och binda de två lånen också.

Oavsett om du tar en del rörligt eller ej så rekommenderas det att man delar upp sitt lån på 3 delar (att vi har 5 beror på att vi höjer lånen i takt med att vi renoverat upp huset för att kunna renovera lite till).

Ta en titt på räntorna och välj lite olika bindningstider så att du inte är helt körd om en bindningstid går ut när räntan är hög. (Och skulle det hända så bind för guds skull inte det lånet).

Vi har som sagt 2 rörliga lån
samt
1 som går ut i sommar
1 som går ut nästa sommar
1 som går ut om 4,5år

 

[FadeAway]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Fick ett samtal från min bankman på swedbank som tyckte att i stället för att lägga allt som "bottenlån" (egentligen 75% bottenlån och 10% topplån men med samma ränta). Så vill de värdera upp bostaden till 900 och då lägga 675 som bottenlån och 25 som ett vanligt lån. Så vi kan amortera mer och i så fall bli av med det inom 20 månader. Men jag får inte ihop det hur det blir mer lönsamt. Räntan blir ju högre.

Lägger jag allt som "bottenlån" så måste jag nämligen amortera topplånet på 10år (och tydligen får jag inte amortera snabbare?) men borde jag inte då kunna lägga det jag inte "får" amortera på topplånet som en amortering på bottenlånet.

Annars får jag ringa och prata med dem igen i morgon för jag fattar inte alls.

 

[Alexandra_W]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Fick ett samtal från min bankman på swedbank som tyckte att i stället för att lägga allt som "bottenlån" (egentligen 75% bottenlån och 10% topplån men med samma ränta). Så vill de värdera upp bostaden till 900 och då lägga 675 som bottenlån och 25 som ett vanligt lån. Så vi kan amortera mer och i så fall bli av med det inom 20 månader. Men jag får inte ihop det hur det blir mer lönsamt. Räntan blir ju högre.

Lägger jag allt som "bottenlån" så måste jag nämligen amortera topplånet på 10år (och tydligen får jag inte amortera snabbare?) men borde jag inte då kunna lägga det jag inte "får" amortera på topplånet som en amortering på bottenlånet.

Annars får jag ringa och prata med dem igen i morgon för jag fattar inte alls.

Högre ränta i 20 månader kontra lägre ränta i 10 år kan ju bli kraftig fördel kort lånetid men högre ränta.

Du kan ju inte extraamortera på ett bundet bolån utan att det kostar dig extra, så ska det vara bundet? Om du kan amortera det du inte "får" på topplånet på bottenlånet beror ju på vad ni lägger för amorteringstakt på bottenlånet. Teoretiskt borde det gå att öka amorteringstakten på bottenlånet ja. Men det är ju bara fråga banken =)

 

[FadeAway]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Ja det ska bindas. Troligtvis på 2-3år annars kommer jag känna att jag konstant måste hänga med i räntans svängningar så det känns som ett billigt pris att betala.
Bankmannen ville att vi la bottenlånet amorteringsfritt.

 

[Alexandra_W]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Bankmannen ville att vi la bottenlånet amorteringsfritt.

Motivering till det? *nyfiken*

Vad har du för summor i exemplet 75% bottenlån och 10% topplån med bottenlånsränta?

I andra alt så 695 000 kr i bottenlån och 25 000 kr i blancolån.

Men i första alt, vilka summor handlar det om i botten resp topplån?

 

[Jeffery]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Rent instinktivt känns en konstruktion när man erbjuds ha en del som topplån när man inte behöver det, som om någon försöker luras lite.
Om allt får bli bottenlån, där en liten del förblir rörlig - så kan du amortera extra på den delen precis som du själv behagar.

Att amortera är att pensionsspara.

 

[landsbygdsbo]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Att amortera av på lån är väl en av de säkraste och i förhållande till säkerhet en av de mest väl-avkastande investeringar man kan göra.

Var kan man placera pengar till en ränta på 3,5% i dagsläget.

OBS inte i aktier eller spekulation.

Och ju sämre lån man har ju bättre lönar det sig

 

[Alexandra_W]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

*KL*

En sak till att tänka på är att banken såklart sällan motsätter sig amorteringsfritt då de då tjänar mer pengar på lånet. Massor med pengar faktiskt, skulden räntan beräknas på ändras ju aldrig. Samtidigt så har jag nog inte hört någon bank rakt ut rekommendera amorteringsfritt.
Hursom, det är ett stort plus även ur bankhänseende att amortera på sitt bolån. När jag lånade till bilen, så konstaterade bankmannen glatt att "oj vad bra du amorterar på ditt bolån!" och sen var det inga som helst problem med billånet. Inte för det hade varit problem annars heller antar jag, men det var tydligt ett stort plus. Jag amorterar 2900 kr i månaden på det.

Som jag ser det så att ha ett obelånat boende är det absolut bästa jag kan göra för min framtida ekonomi och inte minst pension.

 

[FadeAway]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Han tyckte att vi skulle satsa på att amortera de 25' som inte blev bottenlån.

 

[Alexandra_W]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Han tyckte att vi skulle satsa på att amortera de 25' som inte blev bottenlån.

Fast amortera av de 25' på 20 månader - sen då? Om du binder dina lån på 3-5 år amorteringsfritt så minskar ju din skuld på bottenlånen inte alls, nada.
Det är absolut inte fel att så snabbt som möjligt amortera ner blancolånet, det är helt rätt. Men det finns ju liksom ett "glapp" mellan när det är nedamorterat och bindningstiden löper ut. I så fall är det väl vettigare lägga en låg amorteringstakt på så låg bindningstid ni törs, och förlänga tiden på blancolånet lite, så det händer något på båda?

Om det vore jag skulle jag ha bolånet rörligt, betala av blancolånet på de där 20 månaderna, och sen amortera på bolånet i samma takt som på blancolånet.

 

[Sar]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Han tyckte att vi skulle satsa på att amortera de 25' som inte blev bottenlån.

Varför inte lägga allt som bottenlån (med olika bindningstider) och amortera på ett av dem? Alternativt lägga en liten del rörligt och amortera på den delen? Räntepåverkan blir ju inte speciellt stor när det rör sig om så liten del som 25.000 kr.
Vi har allt i bottenlån, hälften bundet och två rörliga lån varav vi amorterar på den ena (en rätt symbolisk summa men vid omläggningar avgör vi om det finns utrymme för engångsamorteringar).

 

[FadeAway]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Ja det undrar jag med men det verkar som att de lägger max 75% i bottenlån och sen de 10% som blir över är ett topplån (till samma ränta). Så jag tycker att jag borde väl få amortera i vilken takt jag vill

 

[susanne]

Sv: Lägga om lånen. Vad ska man tänka på?

Det är bara med rörlig ränta som du får amortera i vilken takt du vill, de andra lånen får du inte ändra amorteringtakt på när lånet väl är bundet. Du kan ju alltid ha en liten del med rörlig ränta så kan ni amortera så myucket ni vill på den delen. När ni är på banken så kan de lägga in olika avbetalningstid för att ni ska kunna se hur stor amorteringen blir per månad, sedan kan ni utifrån det bestämma er för hur ni ska amortera.
Fundera över hur lång tid ni vill att det ska ta att betala av huset helt. Fundera på hur länge ni ska vara föräldrarlediga, och gör så att ni kan höja amorteringstakten efter det.