Banklån

[Thaliaste]

Jag ska skaffa ett bolån för första gången i livet
Hur gör man rent praktiskt? Jag har ett lånelöfte från två banker, och jag har förstått att det är bra att förhandla med flera banker för att få bättre ränta. Men vem ska man förhandla med? Har de man hamnar hos när man ringer till banken behörighet att förhandla om räntor med potentiella kunder, eller måste man boka ett personligt möte på varje bank?

Tips i allmänhet mottages tacksamt!

 

[Ramona]

Sv: Banklån

Man bokar ett möte med en av de som har hand om lån för bostadsinköp. Väl där säger man att man letar bostad och att man vill ha ett lånelöfte och sen är bollen i rullning. När man väl har alla detaljer klara så köper man en bostad och sen går man till banken och skriver på de sista papperna.

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Lånelöfte har jag redan, hos två banker. Men det fick jag via internet/telefon och där och där och då gick inte att förhandla om de slutgiltiga villkoren. Så om man ska jämföra olika bankers räntor måste jag alltså boka personligt möte med banktjänstemän hos alla bankerna, är det så du menar? Det känns väldigt onödigt med så mycket "avtalslös" mötestid om alla som ska ta banklån ska boka in 3-4 banker, jag förstår i så fall varför så få följer de råden. Jag hoppades man kunde fixa det per telefon.

 

[Zoya]

Sv: Banklån

Du kan göra det per telefon (eller t o m per mail). Först får du ett ränteförslag från en bank och sen ringer du till nästa och säger att du får x ränta i y bank och undrar vad de kan erbjuda om du tar dem istället. När du sen fått ett (förhoppningsvis bättre) förslag så ringer du nästa bank (kanske den du redan ringde tidigare) och säger samma som innan.

 

[Gabbi]

Sv: Banklån

Välj 4-5 banker du skulle kunna tänka dig att ha lånet i, och ring dem i omvänd ordning, dvs den bank du minst helst vill ha först. På så sätt har du lite mer på fötterna när du väl ringer din favoritbank. Eller så kanske du har fått en ny favorit.

Visst, man kan tycka att det är "mycket tid" att åka på personliga möten med 4 banker, men räkna lite på det. Säg att det leder till att du kan förhandla ner ditt bostadslån 0.35% tex. Räkna vad det blir på en miljon eller två, och se sedan om du tycker att det fortfarande var bortkastad tid. Jag tycker det är ganska bra timpenning, varenda dag jag går till jobbet för en tusenlapp känns mer bortkastad.

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Visst, man kan tycka att det är "mycket tid" att åka på personliga möten med 4 banker, men räkna lite på det. Säg att det leder till att du kan förhandla ner ditt bostadslån 0.35% tex. Räkna vad det blir på en miljon eller två, och se sedan om du tycker att det fortfarande var bortkastad tid. Jag tycker det är ganska bra timpenning, varenda dag jag går till jobbet för en tusenlapp känns mer bortkastad.

Jag tänker såhär: Om 100 hushåll ska skaffa banklån en månad, på i snitt 1,5M kronor och säg att de är 1,5 personer per hushåll och att paren fixar lånet tillsammans. Om då varje möte tar 1,5 timme inklusive förberedelser och efterarbete, så blir det totalt 400 möten på 600 timmar. Om man antar att banktjänstemännen har lite annat att göra också och lägger 30 timmar i veckan på enbart banklånemöten så blir det 20 heltidsveckor, dvs 5 heltidstjänster en månad, som krävs för att de 100 hushållen ska tjäna 437 kr/mån, dvs 291 per person. Med tanke på vad de 5 heltidsarbetarna kostar varje månad vet jag inte riktigt om jag kan säga att jag tycker att det är effektivt resursutnyttjande...

Det var den tanken som var ursprunget till min fråga, eftersom många ekonomiska tyckare tycker att vi bankkunder borde gå runt och fråga flera banker. Om bokade, personliga möten krävs med varje bank (vilket i praktiken innebär att man behöver ta ut en semesterdag) så kan jag förstå att folk inte gör det. Men nu verkar det ju som att det går att förhandla per telefon, utan tidsbokning, och då är det ju lite enklare att göra det. Jag ska testa!

Tack! + Zoya

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Bankerna vill ju att man har alla tjänster hos dem för att man ska få bättre ränta. Men hur vet de om man har t ex ett aktiedepå i någon annan bank?

 

[Gabbi]

Sv: Banklån

Men hundra hushåll förhandlar inte om räntorna på det sättet. De allra flesta flyttar ju inte ens sina pengar från sparkonton med 0,8% ränta...

 

[Gabbi]

Sv: Banklån

Och nog är väl en semesterdag värd åtskilliga, årligen återkommande, tusenlappar?

 

[Gabbi]

Sv: Banklån

Bankerna vill ju att man har alla tjänster hos dem för att man ska få bättre ränta. Men hur vet de om man har t ex ett aktiedepå i någon annan bank?

När jag köpte mitt uthyrningshus snokade Nordea reda på vad jag hade i andra banker, så på något sätt kan de se det, trots att de inte "ska" kunna.

 

[tjenixen]

Sv: Banklån

Du ringer de banker du är intresserad av och säger att du är på väg att köpa bostad, du har ett lånelöfte i xx bank och du vill veta vad just deras bank kan erbjuda.
Oftast vill bankerna träffa dig i person, något som är fördelaktigt även för dig eftersom du kan ställa massa frågor samt ge intryck av att vara välorganiserad och pålitlig om du vill

Under mötet ställer de massa frågor, ser om de skulle bevilja dig ett lånelöfte och med vilken typ av rabatt. Sedan frågar de (antagligen): "hur tycker du det ser ut?"
Varvid du svarar något i stil med: "jag tycker det ser ok ut/nja det var inte riktigt vad jag hoppats på. Från andra banker har jag fått följande (bättre) rabatt. Är det något ni kan matcha?" Eller om det är första mötet så kan du säga något i stil med att du fortfarande ska träffa fler banker och se hur deras erbjudanden ser ut.
I de flesta fall får du mailadress till din kontakt på banken, så får du bättre erbjudanden från andra kan du maila och säga detta och fråga om de kan matcha dem.

Byter du bank vill de oftast att du ska flytta över lönekonto och huvudsakliga sparkonton till dem, men övriga investeringar brukar man kunna låta ligga. Men när de kollar förutsättningar för lån så behöver du ju redovisa på något sätt vad du har ändå, så då berättar du ju vad du har hos olika banker.

Jag skaffade mig lånelöfte i "min" bank innan budgivning. När jag vunnit budgivningen började jag förhandla. Förhandlingen behöver inte vara klar förrän tillträdet, så man har lite tid på sig. Jag flyttar över person/lönekonto och sparkonto, utöver det kommer jag även starta ett företagskonto. Sedan har jag ett sparkonto hos en annan bank också men det kommer inte flyttas till min nya.

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Det går tydligen inte att förhandla per telefon, där kan de bara ge listpriserna och poängen är ju att jag vill ha ett bättre erbjudande. Så då måste jag träffa dem personligen, och kruxet är att det är en bra bit mellan mitt nuvarande boende, mitt kommande boende och mitt arbete. Om jag lyckas boka in bankerna på samma dag kan jag ju ta det på en semesterdag, men det ska ju vara lite tur för att få det att gå ihop Mäklaren hetsar lite och vill få namn på min bankkontakt snarast så att han kan boka upp hen på tillträdesdagen och det kanske behövs lång tid i förväg, vad vet jag? (1,5 mån kvar nu men om jag ska gå runt mellan olika banker så rinner ju tiden iväg...) Jag kan iofs tycka att vem som helst på min bank borde ju kunna fixa det som ska göras då, när väl lånet är färdigförhandlat mellan mig och min bankman?

Ett alternativ är ju att jag tar ett rörligt lån hos min nuvarande bank där jag har ett lånelöfte, och kör processen om 3 mån istället. Då har jag ju dessutom flyttat vilket underlättar platsbesöken. Finns det nackdelar med det?

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Tack för utförlig beskrivning, precis vad jag behöver!

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Men hundra hushåll förhandlar inte om räntorna på det sättet. De allra flesta flyttar ju inte ens sina pengar från sparkonton med 0,8% ränta...

Och det förstår jag verkligen inte Fast jag kan förstå att det tar emot lite att springa runt mellan bankerna ändå, det är ju inte plättlätt om man bor och jobbar på olika ställen. Sedan har jag förstått att många faktiskt inte har så mycket sparande eller marginaler (vilket jag också tycker är galet ) och då kanske man känner att det är svårt att förhandla sig till något? Dock tjänar ju banken på att ha dig som kund per ce, istället för att du är kund någon annanstans, men jag kan tänka mig att många kunder ändå känner "vad har jag att erbjuda?".

 

[tjenixen]

Sv: Banklån

Säg till din mäklare att den får tagga ner lite du kan gott säga att du just nu håller på att förhandla och du återkommer senast xx datum med svar. Du förstår att de behöver veta men de har ju varit med ett tag så vet även att det inte går på fem röda.

Tar du lån i en bank och sedan byter kommer du sannolikt åka på en straffavgift. Jag skulle ta min tid att kolla på detta nu. Var öppen mot dina kolleger och berätta vad du håller på med, många har förståelse. Försök boka in möten samma dag, annars får du väl ta halvdagar här och där.

När du väl spikat vem du vill ta lån hos så flyter det på rätt bra, då fixar bank/mäklare det mesta informationsutbytet mellan sig (eller mina gjorde det iaf)

 

[Gabbi]

Sv: Banklån

Och det förstår jag verkligen inte Fast jag kan förstå att det tar emot lite att springa runt mellan bankerna ändå, det är ju inte plättlätt om man bor och jobbar på olika ställen. Sedan har jag förstått att många faktiskt inte har så mycket sparande eller marginaler (vilket jag också tycker är galet ) och då kanske man känner att det är svårt att förhandla sig till något? Dock tjänar ju banken på att ha dig som kund per ce, istället för att du är kund någon annanstans, men jag kan tänka mig att många kunder ändå känner "vad har jag att erbjuda?".

Ja precis. Många tycker nog att det är de som måste bevisa något inför banken och inte tvärtom. Jag vill att banken ska bevisa varför jag ska vara kund hos dem.

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Tar du lån i en bank och sedan byter kommer du sannolikt åka på en straffavgift.

Fast om jag bara binder lånet på 3 månader, och är öppen med att jag vill förhandla om det därefter? Eller går banker inte med på så korta lån?

 

[tjenixen]

Sv: Banklån

Då kommer de nog förvänta sig att du isåfall förhandlar om det hos dem. Byter du bank kommer du sannolikt åka på en straffavgift. Det skulle du göra även om du omförhandlade efter två, fem, tio år. Bankerna vill ha dig med skuld, det tjänar de pengar på flyttar du din skuld någon annan stans förlorar banken pengar.
Man kan på skoj jämföra de olika förslagen med dessa scenarier:

1: du har träffat en person, ni bestämmer er för att dejta. Du säger: det här var ju kul, men jag tänker bara dejta dig exklusivt i två veckor, för sen tänker jag se om någon annan har något bättre att erbjuda. Deal?
2: du har träffat en person, ni bestämmer er för att dejta. Du säger: det här var ju kul, vad sägs om att ta det exklusivt i två veckor och sedan se om vi hittar en bättre lösning i vårt arrangemang?

typ så. Inte så poppis hos banken

Annars:
3: du går på dejt med lite olika personer, varav en du klickar med. Du säger: Det här var ju kul, vad sägs om att det blir du och jag så skiter vi i de andra?


Välkommen till "Tjenixens bolån 101"

 

[Thaliaste]

Sv: Banklån

Hahaha, ja det låter ju frestande! Fast banken är ju faktiskt inte exklusiv med mig heller

Jag skulle nog tycka att det var helt schysst faktiskt att på en bankmarknad (där alla vet att alla ligger med alla då ) omförhandla med flera banker när bindningstiden är slut. Dock kan jag förstå om bankerna är skeptiska till att hantera så korta lån, det kostar ju i handläggningstid, men jag skulle ju inte vara en hoppjerka i allmänhet, utan just nu bara.

Men menar du alltså att man i allmänhet tvingas betala straffavgift om man byter bank och tar med sig ett lån? Jag trodde det bara var om man säger upp ett lån i förtid, dvs omförhandlar innan bindningstiden är slut...?

 

[tjenixen]

Sv: Banklån

Helt ärligt vet jag inte med säkerhet, jag har bara haft lån sedan i somras, så förhandlingsbiten kan jag. Min uppfattning har varit att bindningstiderna främst gäller räntesatsen.

Omgörhandla och flytta om gör folk ändå, gissningsvis har de då fått ett såpass attraktivt erbjudande att ev straffavgift inte är en större förlust.