Banken, kan någon förklara för mig?

[Fazeem]

Vänder mig nu till det stora bukeoraklet!

Är just nu i förhandlingar med banken gällande ränta på ett bolån. Jag ska ta ett bolån på ca 20% av bostadens värde (en bostad jag redan äger men nu belånar). Jag kan max binda upp mig på 2 år, då jag inte vet om jag kommer bo kvar här längre och om jag kommer behöva belåna mitt nästa boende. Min syster har nyligen lånat från samma bank, då ett betydligt större belopp, och fick då en ränta på 1,28%, och då uppdelat på flera bindningstider. Nu när jag förhandlar om min egen ränta kan jag som bäst få ner räntan till 1,51% bundet på 2 år. Lånet är såpass litet att det inte skulle löna sig att binda räntan på olika bindningstider.

Hur kommer det sig att jag får en högre ränta när jag lånar en liten summa för att belåna en mindre del av mitt boende, men min syster får lägre ränta när hon lånar en betydligt högre summa och belånar en stor del av bostadens värde? När banken förklarade hur detta fungerade förstod jag nog inte riktigt...

 

[MiniLi]

Vänder mig nu till det stora bukeoraklet!

Är just nu i förhandlingar med banken gällande ränta på ett bolån. Jag ska ta ett bolån på ca 20% av bostadens värde (en bostad jag redan äger men nu belånar). Jag kan max binda upp mig på 2 år, då jag inte vet om jag kommer bo kvar här längre och om jag kommer behöva belåna mitt nästa boende. Min syster har nyligen lånat från samma bank, då ett betydligt större belopp, och fick då en ränta på 1,28%, och då uppdelat på flera bindningstider. Nu när jag förhandlar om min egen ränta kan jag som bäst få ner räntan till 1,51% bundet på 2 år. Lånet är såpass litet att det inte skulle löna sig att binda räntan på olika bindningstider.

Hur kommer det sig att jag får en högre ränta när jag lånar en liten summa för att belåna en mindre del av mitt boende, men min syster får lägre ränta när hon lånar en betydligt högre summa och belånar en stor del av bostadens värde? När banken förklarade hur detta fungerade förstod jag nog inte riktigt...

För att banken tjänar mer pengar på stora lån. Det blir ju mer ränteinkomster för dem

 

[Fazeem]

För att banken tjänar mer pengar på stora lån. Det blir ju mer ränteinkomster för dem

Jo det förstår jag, och köper rakt av. Dock när jag var i slutskedet av förhandlingarna och skulle säga ja till 1,51% på 2 år kom min kära mor och sa att det var PÅ TOK för hög ränta. Och jag förstår ju att banken tjänar mer på större lån, men min mor argumenterade då att då de bör ha lägre ränta på mindre lån då de själva lånar till 0% från riksbanken. Men ja ... jag är själv väldigt förvirrad

 

[MiniLi]

Jo det förstår jag, och köper rakt av. Dock när jag var i slutskedet av förhandlingarna och skulle säga ja till 1,51% på 2 år kom min kära mor och sa att det var PÅ TOK för hög ränta. Och jag förstår ju att banken tjänar mer på större lån, men min mor argumenterade då att då de bör ha lägre ränta på mindre lån då de själva lånar till 0% från riksbanken. Men ja ... jag är själv väldigt förvirrad

Men hur stor skillnad i kronor blir det på ett litet lån då?
Är det värt att lägga så mkt energi på det?

/uppenbarligen inte så ekonomisk

 

[MiniLi]

Jo det förstår jag, och köper rakt av. Dock när jag var i slutskedet av förhandlingarna och skulle säga ja till 1,51% på 2 år kom min kära mor och sa att det var PÅ TOK för hög ränta. Och jag förstår ju att banken tjänar mer på större lån, men min mor argumenterade då att då de bör ha lägre ränta på mindre lån då de själva lånar till 0% från riksbanken. Men ja ... jag är själv väldigt förvirrad

Lägger till.. Vi band nyligen halva vårt lån som tidigare haft rörlig ränta. Gick väl från typ den räntan du tar upp till 1,17%. Det skiljer ett gäng hundralappar per månad i ränta för oss, men då är den delen av lånet drygt en miljon.

(1,17% gick bara att få med tre års bindningstid)

 

[Quez]

Kan du kolla vad andra banker tar och jämföra? På det viset kan det vara lättare att förhandla, förutsatt att du då är beredd att byta bank.

 

[Happimess]

Vänder mig nu till det stora bukeoraklet!

Är just nu i förhandlingar med banken gällande ränta på ett bolån. Jag ska ta ett bolån på ca 20% av bostadens värde (en bostad jag redan äger men nu belånar). Jag kan max binda upp mig på 2 år, då jag inte vet om jag kommer bo kvar här längre och om jag kommer behöva belåna mitt nästa boende. Min syster har nyligen lånat från samma bank, då ett betydligt större belopp, och fick då en ränta på 1,28%, och då uppdelat på flera bindningstider. Nu när jag förhandlar om min egen ränta kan jag som bäst få ner räntan till 1,51% bundet på 2 år. Lånet är såpass litet att det inte skulle löna sig att binda räntan på olika bindningstider.

Hur kommer det sig att jag får en högre ränta när jag lånar en liten summa för att belåna en mindre del av mitt boende, men min syster får lägre ränta när hon lånar en betydligt högre summa och belånar en stor del av bostadens värde? När banken förklarade hur detta fungerade förstod jag nog inte riktigt...

Det är ju mängder med faktorer som kan påverka vilken ränta man får. Som redan nämnt ger ju högre lån ofta högre ränteinkomster för banken. Likaså längre bindningstider. Sen tittar ju banken på vilken långsiktighet man har i banken, hur ens framtida bostadskarriär "troligtvis" kommer att se ut (och med andra ord, vilka inkomstmöjligheter banken har i en). Vår bank var tydlig med att de kommer vilja se ett visst sparande hos dem inför vår nästa omförhandling av lånen om vi ska kunna behålla samma goda ränterabatt, exempelvis.
Låg belåningsgrad ger ju visserligen hög säkerhet för banken, men andra faktorer, såsom att det är en låg summa, kan väga mycket tyngre.

 

[Snubbelfot]

Jo det förstår jag, och köper rakt av. Dock när jag var i slutskedet av förhandlingarna och skulle säga ja till 1,51% på 2 år kom min kära mor och sa att det var PÅ TOK för hög ränta. Och jag förstår ju att banken tjänar mer på större lån, men min mor argumenterade då att då de bör ha lägre ränta på mindre lån då de själva lånar till 0% från riksbanken. Men ja ... jag är själv väldigt förvirrad

Litet OT men... jag binder just nu 455 tkr, ca 25% av bostadens värde, på 5 år till 1,45%. En annan lika stor post löper på 1,29% också över 5 år men inte bundna samtidigt. Jag tror att man får påminna sig om att även 1,51% är jäkligt låg ränta, historiskt sett. Mellan 1985 och 1995 låg femårsräntorna mellan 10-15%, och så sent som 2011 runt 5%.

 

[Breaktown]

Som @Happimess lite varit inne på är ju en faktor som också påverkar det där med hur attraktiv kund man är i bankens ögon. Är man någon de sannolikt kommer tjäna mycket pengar på i framtiden så är de mer intresserade av att få en som kund och erbjuder en mer konkurrenskraftig ränta.

Jag är inne på lite samma spår som @MiniLi Hur mycket pengar rör det sig om? Jag har ju ingen aning om vad "en mindre summa" är för något. Men om vi antar att ditt lånebelopp är 500 000. Då blir skillnaden (mellan 1,28 % och 1,51 %) 800 kronor per år efter ränteavdrag.

 

[Fazeem]

Det är ju mängder med faktorer som kan påverka vilken ränta man får. Som redan nämnt ger ju högre lån ofta högre ränteinkomster för banken. Likaså längre bindningstider. Sen tittar ju banken på vilken långsiktighet man har i banken, hur ens framtida bostadskarriär "troligtvis" kommer att se ut (och med andra ord, vilka inkomstmöjligheter banken har i en). Vår bank var tydlig med att de kommer vilja se ett visst sparande hos dem inför vår nästa omförhandling av lånen om vi ska kunna behålla samma goda ränterabatt, exempelvis.
Låg belåningsgrad ger ju visserligen hög säkerhet för banken, men andra faktorer, såsom att det är en låg summa, kan väga mycket tyngre.

De 1,51% är förhandlade utifrån att jag även kommer amortera varje månad. Jag kommer även lägga upp ett sparande i banken, vilket också är medräknat. Jag tänker att jag kommer kontakta andra banker för att se om jag kan få en lägre ränta med samma villkor från min sida, alltså med både sparande och amortering

 

[Fazeem]

Men hur stor skillnad i kronor blir det på ett litet lån då?
Är det värt att lägga så mkt energi på det?

/uppenbarligen inte så ekonomisk

Alltså det blir ju inte alls stor skillnad För min egen del (är uppenbarligen inte heller så ekonomisk) spelar det ingen större roll, men mamma som är ekonom vill gärna ha en hel del att säga till om. Sen är det ju såklart mitt beslut i slutändan, men känner ändå att jag vill vara iaf lite påläst innan jag binder upp mig

 

[MiniLi]

Alltså det blir ju inte alls stor skillnad För min egen del (är uppenbarligen inte heller så ekonomisk) spelar det ingen större roll, men mamma som är ekonom vill gärna ha en hel del att säga till om. Sen är det ju såklart mitt beslut i slutändan, men känner ändå att jag vill vara iaf lite påläst innan jag binder upp mig

Äsch, låt mamma oroa sig för sin egen ekonomi. Jag hade aldrig orkat lägga tid och engagemang när det inte handlar om särskilt stora summor i slutändan.

 

[Fazeem]

Som @Happimess lite varit inne på är ju en faktor som också påverkar det där med hur attraktiv kund man är i bankens ögon. Är man någon de sannolikt kommer tjäna mycket pengar på i framtiden så är de mer intresserade av att få en som kund och erbjuder en mer konkurrenskraftig ränta.

Jag är inne på lite samma spår som @MiniLi Hur mycket pengar rör det sig om? Jag har ju ingen aning om vad "en mindre summa" är för något. Men om vi antar att ditt lånebelopp är 500 000. Då blir skillnaden (mellan 1,28 % och 1,51 %) 800 kronor per år efter ränteavdrag.

Det rör sig om 660 tkr, vilket är 22% av bostadens värde. Det blir således inte så stor skillnad beroende på de olika räntorna i slutändan. Jag har budgeterat 1000 kr/mån i sparande, samt 1000kr/mån på lånet (ränta+amortering). Jag vill ju helst kunna amortera så mycket som möjligt, så kan jag amortera en hundralapp mer i månaden gör jag ju gärna det. Men hur jag kommer till den räntan vet jag inte

 

[MiniLi]

Det rör sig om 660 tkr, vilket är 22% av bostadens värde. Det blir således inte så stor skillnad beroende på de olika räntorna i slutändan. Jag har budgeterat 1000 kr/mån i sparande, samt 1000kr/mån på lånet (ränta+amortering). Jag vill ju helst kunna amortera så mycket som möjligt, så kan jag amortera en hundralapp mer i månaden gör jag ju gärna det. Men hur jag kommer till den räntan vet jag inte

Är du med i facket? Kan gå att få bra erbjudande då. Jag är med i SACO och de har erbjudande med danske bank där vi har vårt lån. Jag har inte förhandlat själv utan bara nappat på erbjudanden som banken erbjuder till fackmedlemmar.

 

[hjärter_dam]

Jag har förvisso ett betydligt större lån och högre belåningsgrad än du men jag har vid två tillfällen de senaste två åren begärt ut mina amorteringsunderlag och därmed hintat om att jag är intresserad av ett bankbyte. Då har banken omgående ringt upp och haft mycket stora utrymmen för ränterabatt helt plötsligt som inte alls var möjliga då vi tecknade det första lånet för 2,5 år sedan. Om jag minns rätt fick vi ca 50 punkters ränterabatt vid husköpet som jag sen prutade ner till 101 punkter under 2019 och nu har sänkt ytterligare till 128 punkters rabatt.

Alltså, ränterabatten är inte skriven i sten och jag skulle nog inte bundit den alls i det här läget utan sonderat möjligheten till bättre rabatt längre fram.

 

[Fazeem]

Är du med i facket? Kan gå att få bra erbjudande då. Jag är med i SACO och de har erbjudande med danske bank där vi har vårt lån. Jag har inte förhandlat själv utan bara nappat på erbjudanden som banken erbjuder till fackmedlemmar.

Det är jag! Dock måste jag då binda mig på 3 år för att få ta del av det erbjudandet (också från SACO, 1,34%), vilket känns lite osäkert. Jag kommer garanterat stanna i Sverige de närmsta 3 åren, men om jag kommer bo kvar i min lägenhet såpass länge är osäkert.

 

[Fazeem]

Jag har förvisso ett betydligt större lån och högre belåningsgrad än du men jag har vid två tillfällen de senaste två åren begärt ut mina amorteringsunderlag och därmed hintat om att jag är intresserad av ett bankbyte. Då har banken omgående ringt upp och haft mycket stora utrymmen för ränterabatt helt plötsligt som inte alls var möjliga då vi tecknade det första lånet för 2,5 år sedan. Om jag minns rätt fick vi ca 50 punkters ränterabatt vid husköpet som jag sen prutade ner till 101 punkter under 2019 och nu har sänkt ytterligare till 128 punkters rabatt.

Alltså, ränterabatten är inte skriven i sten och jag skulle nog inte bundit den alls i det här läget utan sonderat möjligheten till bättre rabatt längre fram.

Bara så jag förstår dig rätt, man måste alltså ha haft lånet hos den banken ett tag för att hinta om bankbyte? Eller kan jag göra det redan nu? Jag KAN säkert få en bättre ränta någon annan stans, tänker jag. Om jag orkar lägga ner den tiden på att få fram det

 

[vilde]

Vänder mig nu till det stora bukeoraklet!

Är just nu i förhandlingar med banken gällande ränta på ett bolån. Jag ska ta ett bolån på ca 20% av bostadens värde (en bostad jag redan äger men nu belånar). Jag kan max binda upp mig på 2 år, då jag inte vet om jag kommer bo kvar här längre och om jag kommer behöva belåna mitt nästa boende. Min syster har nyligen lånat från samma bank, då ett betydligt större belopp, och fick då en ränta på 1,28%, och då uppdelat på flera bindningstider. Nu när jag förhandlar om min egen ränta kan jag som bäst få ner räntan till 1,51% bundet på 2 år. Lånet är såpass litet att det inte skulle löna sig att binda räntan på olika bindningstider.

Hur kommer det sig att jag får en högre ränta när jag lånar en liten summa för att belåna en mindre del av mitt boende, men min syster får lägre ränta när hon lånar en betydligt högre summa och belånar en stor del av bostadens värde? När banken förklarade hur detta fungerade förstod jag nog inte riktigt...

Det som främst påverkar räntan är dels bindningstid och dels vilken säkerhet som finns.

 

[MiniLi]

Det är jag! Dock måste jag då binda mig på 3 år för att få ta del av det erbjudandet (också från SACO, 1,34%), vilket känns lite osäkert. Jag kommer garanterat stanna i Sverige de närmsta 3 åren, men om jag kommer bo kvar i min lägenhet såpass länge är osäkert.

Det var en lite snål SACO-rabatt. Danske bank har 1,18% i sitt sacoerbjudande nu. Kolla där kanske?
Även där gäller dock 3 år.

 

[Fazeem]

Det som främst påverkar räntan är dels bindningstid och dels vilken säkerhet som finns.

Säkerhet i form av värdet på bostaden, eller säkerheten för banken att ha en kund över lång tid?